Décryptons ensemble l'assurance emprunteur

Cas d'exemple de l'assurance emprunteur liée à la souscription d'un crédit immobilier.

Tous les autres prêts peuvent être également couverts par une assurance emprunteur. Il pourra être utile de se poser les mêmes questions en fonction de la durée et du montant du prêt afin de trouver la protection qui répondra le mieux à ses besoins.

Pourquoi souscrire une assurance emprunteur ?

Le prêt immobilier est un crédit qui engage l'emprunteur pour un montant souvent important et sur plusieurs années. C'est pourquoi, la souscription de cette assurance, appelée Assurance des Emprunteurs ou ADE, est une condition indispensable à l'obtention d'un prêt immobilier. Cette exigence prémunit les banques prêteuses contre les risques de défaillance de l'emprunteur en cas de décès, de perte totale ou irréversible d'autonomie ou encore d'incapacité et/ou d'invalidité.

Mais, l'assurance emprunteur est avant tout un moyen de protection pour l'emprunteur et ses proches. Elle permet aux emprunteurs de couvrir les risques de diminution soudaine et non prévue des revenus, que celle-ci résulte d'une maladie, d'un accident ou d'un autre évènement de la vie. Lorsqu'un imprévu survient, l'assureur prendra en charge tout ou partie des échéances de prêt. Cette solution d'assurance est d'autant plus importante qu'elle évite à la banque d'actionner des garanties plus lourdes de conséquences, en cas d'impayés, qui pourraient conduire à la saisie pure et simple du logement. C'est pourquoi il est essentiel de prendre le temps de choisir son contrat d'assurance emprunteur en fonction des garanties proposées, des modalités d'indemnisation, des risques non-couverts et de la tarification. Il est important de se renseigner dès le début du projet de prêt immobilier.

En France, la protection du consommateur et le droit à la concurrence sont des valeurs importantes. L'assurance, et notamment l'assurance emprunteur, n'échappe pas à la règle. Ainsi, la réglementation autorise notamment l'emprunteur à choisir son ADE dès la souscription et également à en changer à tout moment pendant la durée de son prêt.
Il a le choix entre souscrire au contrat d'assurance proposée par l'organisme bancaire (appelé aussi contrat Groupe) ou choisir, après accord de la banque, un contrat auprès d'un assureur alternatif (appelé assurance individuelle). Ce dernier met généralement en avant l'attractivité du tarif de son assurance mais en proposant parfois des garanties et/ou indemnisations moindres. Il est donc important, lors du choix de son ADE, de vérifier à la fois les tarifs et les couvertures associées.

Comment bien choisir mon assurance emprunteur ?

D'abord, il convient de définir son besoin dans le présent en analysant son mode de vie actuel.
Suis-je un globe-trotteur ? Suis-je adepte des sports extrêmes ?
Ensuite, l'assurance emprunteur intervenant en couverture d'un prêt pouvant être de longue durée, il convient de se projeter dans l'avenir et de réfléchir à tous les événements imprévisibles : serais-je toujours en bonne santé dans 5 ans ou 10 ans ? Qu'adviendra-t-il de ma famille si je décède ? Aura-t-elle toujours le même niveau de vie ? Pourra-t-elle conserver le bien immobilier ? Et si je suis en longue maladie, pourrais-je continuer à rembourser l'échéance de crédit ?
Il est important de réfléchir à des problématiques que nous n'envisageons pas forcément au moment de la souscription du prêt immobilier.

Une fois les besoins bien établis, plusieurs paramètres sont à prendre en considération au moment de la souscription de l'assurance emprunteur, à commencer par les garanties.

Quelles sont les couvertures qui répondent à mes besoins ? Quels sont les détails auxquels je dois faire attention ?

Comme tout contrat d'assurance, l'ADE propose plusieurs garanties. Aussi il convient de les analyser, toujours au regard de ses besoins, et d'être attentif au niveau d'indemnisation proposé : Mon prêt est-il assuré jusqu'à son échéance finale ? Toutes les maladies sont-elles couvertes sans condition ? Quelles sont les modalités de calcul de l'indemnisation ? Suis-je couvert dans le monde entier ? Il faut également s'intéresser aux risques exclus par le contrat, comme par exemple, les accidents et maladies occasionnés par la pratique de certains sports.

Enfin, il convient de regarder les délais de franchise en cas d'Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT). La plupart des contrats ont une franchise de 90 jours qu'il est parfois possible de diminuer ou d'augmenter en fonction de ses besoins. La franchise correspond à la période entre la date de l'arrêt de travail ou de prescription du repos complet et le début de la prise en charge des prestations garanties. Le versement des prestations n'interviendra qu'à l'issue de ce délai.

La quotité d'assurance, à quoi ça sert ?

Le choix de la quotité est primordial. Elle s'exprime en pourcentage du capital assuré et détermine le niveau de couverture pour chaque emprunteur. La quotité permet à l'emprunteur d'adapter la couverture à ses besoins. La banque exigera une couverture a minima de 100 % du montant du prêt. Un emprunteur seul n'aura pas d'autre choix que de prendre une quotité à 100 % (pour couvrir l'intégralité du prêt). En cas de pluralité d'emprunteurs, la somme des quotités devra être de 100 % minimum. Deux choix sont possibles :

• 1. Adapter sa quotité sur la contribution financière de chacun au remboursement du prêt. C'est généralement l'option retenue.
• 2. Choisir une quotité à 100 % pour chacun : il s'agit de la solution la plus protectrice. En cas de décès de l'un des emprunteurs, l'assurance remboursera l'intégralité de l'emprunt. L'emprunteur survivant ne devra plus rien à la banque et le bien immobilier sera intégralement payé. Néanmoins, elle présente l'inconvénient d'un coût plus élevé.

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